Met een Nederlandse creditcard op afbetaling betalen is in de meeste gevallen niet meer mogelijk. Sinds enkele jaren hebben de grote Nederlandse creditcardaanbieders de mogelijkheid om gespreid terug te betalen afgeschaft of sterk beperkt. Heb je een bestaande overeenkomst voor gespreid betalen, dan kan het zijn dat die nog wel geldt, maar voor nieuwe klanten is deze optie bij vrijwel alle Nederlandse aanbieders verdwenen.

Waarom bieden Nederlandse creditcards geen afbetaling meer aan?

Tot een aantal jaar geleden was het bij meerdere Nederlandse creditcardaanbieders mogelijk om je maandelijkse saldo niet in één keer te voldoen, maar in termijnen. Je betaalde dan een minimumbedrag per maand, en over het resterende saldo rekende de aanbieder rente. Dit systeem heet “revolving credit” en was jarenlang gangbaar.

De Nederlandse overheid en toezichthouder AFM (Autoriteit Financiële Markten) hebben hier steeds kritischer naar gekeken. De rente op gespreid betalen via een creditcard lag vaak hoog, soms richting de wettelijk maximale rente. Dat leidde tot situaties waarin mensen langzaam in de schulden raakten zonder dat ze het goed doorhadden. Mede door strengere regelgeving en maatschappelijke druk hebben aanbieders als ABN AMRO, ING en Rabobank de spreidingsoptie voor hun creditcards geschrapt of nooit breed aangeboden.

Welke creditcard op afbetaling is er nog beschikbaar?

Voor nieuwe klanten zijn er in Nederland naar schatting (stand 2024) geen reguliere creditcards meer waarbij je het saldo automatisch in termijnen mag terugbetalen. De standaard werkwijze bij Nederlandse creditcards is dat je het volledige saldo aan het einde van de maand in één keer betaalt via automatische incasso. Er is geen keuze om een deel te betalen en de rest door te schuiven.

Heb je een oude overeenkomst waarbij gespreid betalen nog was toegestaan, dan kan die voorwaarde in sommige gevallen nog van kracht zijn. Check dat via je kaartaanbieder, want dit verschilt per situatie.

Buitenlandse creditcards, zoals die van American Express in bepaalde landen, kennen soms nog wel een spreiding, maar ook hier geldt dat de Nederlandse variant van veel van deze kaarten de spreidingsoptie niet (meer) standaard aanbiedt.

Wat zijn de alternatieven als je gespreid wil betalen?

Als je een grote aankoop wil spreiden, zijn er in Nederland andere opties die transparanter en soms goedkoper zijn dan de vroegere creditcard-afbetaling:

• Persoonlijke lening: Je leent een vast bedrag tegen een vaste rente en betaalt dat in vaste maandtermijnen terug. Je weet vooraf precies wat je betaalt.
• Achteraf betalen (BNPL): Diensten zoals Klarna of Riverty bieden gespreide betaling aan bij online aankopen, vaak zonder rente als je binnen de termijn betaalt. Let op verborgen kosten bij te laat betalen.
• Roodstaan op je betaalrekening: Dit is duur (hoge rente), maar soms een tijdelijke oplossing voor kleine bedragen.
• Gespreide betaling via de winkel: Veel winkels bieden zelf een betaalplan aan via een financieringspartner, soms rentevij voor een bepaalde periode.

Elk van deze opties heeft voor- en nadelen. Vergelijk altijd de totale kosten, niet alleen de maandlast. Een lage maandtermijn kan bij een hoge rente uiteindelijk veel duurder uitvallen dan je verwacht.

Is afbetaling via een creditcard verstandig?

Eerlijk gezegd was creditcard-afbetaling zelden de slimste keuze, ook toen het nog kon. De rente lag in Nederland doorgaans tussen de 10% en de wettelijke maximumrente (naar schatting rond de 14% in recent beleid), wat aanzienlijk hoger is dan bij een persoonlijke lening. Wie alleen het minimumbedrag betaalt, is jarenlang rente kwijt over wat aanvankelijk een kleine aankoop leek.

Het verdwijnen van de spreidingsoptie bij Nederlandse creditcards is vanuit consumentenbescherming eerder een voordeel dan een nadeel. Een creditcard is in de eerste plaats een betaalmiddel, niet een leenproduct. Wil je echt spreiden, kies dan bewust voor een lening met duidelijke voorwaarden en een vaste looptijd.

Heb je toch behoefte aan spreiding, vergelijk dan de totale kosten van alle opties naast elkaar voordat je een keuze maakt. Zo voorkom je dat een tijdelijke oplossing een langdurig schuldenprobleem wordt.