Zodra je een bod hebt uitgebracht op een woning en dit bod is geaccepteerd, is het tijd om een hypotheek aan te vragen. Dat is voor de meeste mensen het startpunt. Maar er zijn situaties waarbij je al eerder stappen kunt zetten, zodat je goed voorbereid bent als het moment daar is.

Wanneer kun je een hypotheek aanvragen?

Je kunt pas officieel een hypotheek aanvragen als je een koopovereenkomst hebt getekend, ook wel het voorlopig koopcontract genoemd. Daarin staat de prijs van de woning en de datum van overdracht. Die informatie heeft de geldverstrekker nodig om jouw aanvraag te beoordelen.

Toch is het slim om al eerder in beweging te komen. Voordat je gaat bieden op een huis, kun je een oriënterend gesprek hebben met een hypotheekadviseur. Die berekent hoeveel je kunt lenen op basis van jouw inkomen en situatie. Zo weet je precies wat je maximaal kunt bieden en kom je niet voor verrassingen te staan.

Hoe vroeg op tijd beginnen?

Zet de eerste stap bij voorkeur een paar weken voordat je actief gaat zoeken naar een woning. Zo heb je ruim de tijd om je financiën op orde te brengen, documenten te verzamelen en te begrijpen wat een hypotheek precies inhoudt.

Sommige mensen wachten tot ze een huis hebben gevonden. Dat kan, maar het geeft meer stress. Als je daarna ook nog je documenten bij elkaar moet zoeken, verlies je kostbare tijd. De doorlooptijd na een officiële aanvraag is al gauw een paar weken. Hoe sneller jij je papieren aanlevert, hoe sneller de geldverstrekker een beslissing kan nemen.

Wat heb je nodig bij de aanvraag?

Een hypotheekaanvraag bestaat uit meerdere stappen. Je levert documenten aan, de geldverstrekker beoordeelt die, en soms worden er aanvullende stukken gevraagd. Zorg dat je de volgende documenten bij de hand hebt:

• Een geldig identiteitsbewijs
• Recente loonstroken (meestal de laatste drie)
• Een werkgeversverklaring of, als je zelfstandige bent, belastingaangiften van de afgelopen jaren
• Een kopie van het voorlopig koopcontract
• Een taxatierapport van de woning
• Recente bankafschriften
• Opgave van eventuele lopende leningen of schulden

Heb je een uitkering in plaats van een salaris? Dan kun je in bepaalde gevallen ook een hypotheek aanvragen. De uitkering moet dan wel aan specifieke voorwaarden voldoen. Een adviseur kan je vertellen of jouw situatie in aanmerking komt.

Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag?

De doorlooptijd verschilt per geldverstrekker en per situatie. Over het algemeen duurt het beoordelen van een aanvraag enkele weken. Als alle documenten in één keer compleet en correct zijn, gaat het vaak sneller. Ontbreken er stukken, of wil de geldverstrekker aanvullende informatie, dan loopt het proces langer.

Houd ook rekening met de tijd die een taxateur nodig heeft. Een taxatierapport is verplicht en moet vaak apart worden aangevraagd. Plan dit zo vroeg mogelijk in, want ook hier kan een wachttijd gelden.

Wat als je een tijdelijk contract hebt?

Je hoeft geen vast contract te hebben om een hypotheek aan te vragen. Mensen met een tijdelijk contract of als zelfstandige kunnen ook terecht bij geldverstrekkers, al gelden er soms andere voorwaarden. Bij een tijdelijk contract kan een intentieverklaring van je werkgever helpen. Die laat zien dat er een kans is op verlenging. Een hypotheekadviseur weet welke opties er voor jouw situatie zijn.

Online of via een adviseur aanvragen?

Je kunt een hypotheek zowel online als via een adviseur aanvragen. Online aanvragen werkt snel en is prettig als je al goed weet wat je wilt. Via een adviseur heb je meer begeleiding en iemand die meekijkt of de gekozen hypotheek echt bij jouw situatie past. Voor veel mensen, zeker als het hun eerste huis is, is advies verstandig. Een adviseur vergelijkt meerdere aanbieders en helpt je de juiste keuze maken.

Klaar voor de aanvraag? Check deze punten

• Je hebt een geaccepteerd bod op een woning
• Je hebt het voorlopig koopcontract getekend
• Je weet wat je maximaal kunt lenen
• Je documenten zijn compleet en up-to-date
• Je hebt een taxateur ingeschakeld
• Je hebt gekozen voor een adviseur of een online aanvraag
• Je weet wanneer de overdracht bij de notaris plaatsvindt

De overdracht is de deadline. Zorg dat je hypotheek ruim voor die datum definitief is goedgekeurd. Hou de communicatie met je geldverstrekker goed in de gaten en reageer snel als er extra documenten worden gevraagd. Zo voorkom je dat de overdracht in gevaar komt.

Veelgestelde vragen

Kan ik een hypotheek aanvragen zonder koopcontract?
Je kunt een hypotheek aanvragen zodra je een getekend voorlopig koopcontract hebt. Zonder dat contract kun je nog geen officiële aanvraag indienen, maar je kunt wel al een oriënterend gesprek hebben met een adviseur en je maximale leenbedrag laten berekenen.

Hoe snel moet ik een hypotheek aanvragen na het tekenen van het koopcontract?
Het is verstandig om zo snel mogelijk na het tekenen van het koopcontract een hypotheek aan te vragen. In het koopcontract staat een ontbindende voorwaarde met een termijn, waarbinnen je de financiering moet rondkrijgen. Die termijn is vaak een paar weken. Wacht je te lang, dan loop je risico die termijn te missen.

Wat is een ontbindende voorwaarde bij een hypotheek?
Een ontbindende voorwaarde is een afspraak in het koopcontract die zegt dat de koop alleen doorgaat als de financiering rond komt. Lukt het niet om de hypotheek te krijgen binnen de afgesproken termijn, dan kun je de koop ontbinden zonder boete te betalen.

Kan ik bij meerdere geldverstrekkers tegelijk een hypotheek aanvragen?
Het is mogelijk om bij meerdere aanbieders een offerte op te vragen, maar een volledige aanvraag tegelijk indienen bij meerdere partijen is meestal niet gebruikelijk. Een hypotheekadviseur vergelijkt aanbieders voor je en bepaalt bij welke partij jouw kans op goedkeuring het grootst is.

Telt een studieschuld mee bij het aanvragen van een hypotheek?
Een studieschuld telt mee bij de berekening van wat je kunt lenen. Geldverstrekkers houden er rekening mee dat je een deel van je inkomen kwijt bent aan de aflossing van die schuld. Hoe groot het effect is, hangt af van hoe hoog de schuld nog is.