Bij sparen om eerder te stoppen met werken bouw je een bedrag op om je uitgaven te betalen vanaf het moment dat je stopt tot je andere inkomsten ingaan. Bereken daarvoor je maandelijkse tekort, vermenigvuldig dat met het aantal maanden en houd ook rekening met een reserve en een mogelijk lager pensioen later.

Hoeveel je nodig hebt, hangt af van je uitgaven, de datum waarop je stopt en het inkomen dat je daarna nog ontvangt. Je hoeft je pensioen niet per se tegelijk met je laatste werkdag te laten ingaan.

Hoeveel moet je sparen om eerder te stoppen met werken?

Maak eerst een overzicht van de periode tussen je laatste werkdag en het moment waarop je AOW en pensioen ingaan. Die bedragen kunnen op verschillende momenten starten. Bereken daarom je tekort voor elke periode apart.

1. Bepaal wanneer je wilt stoppen en zoek je verwachte AOW-datum op via de Sociale Verzekeringsbank (SVB).
2. Schat je maandelijkse uitgaven na het stoppen. Sommige kosten voor werk vallen weg, maar je geeft misschien meer uit aan vrije tijd.
3. Trek andere netto inkomsten in die periode van je uitgaven af, zoals inkomen uit deeltijdwerk of pensioen dat al ingaat.
4. Vermenigvuldig het maandelijkse tekort met het aantal maanden. Tel de bedragen van de verschillende periodes bij elkaar op.
5. Houd daarnaast een reserve aan voor onverwachte uitgaven en bekijk of je na je AOW-datum nog een tekort hebt.

Gebruik netto bedragen voor de vergelijking. Je inkomen en eventuele toeslagen kunnen veranderen als je stopt met werken. Vraag bij je pensioenuitvoerder na hoeveel pensioen je netto kunt verwachten op de datum die je kiest.

Rekenvoorbeeld: twee jaar eerder stoppen

Stel dat je in 2026 een plan maakt en naar schatting € 2.000 per maand nodig hebt. Je wilt twee jaar voor je AOW-datum stoppen en verwacht in die periode € 500 per maand aan ander netto inkomen. Je maandelijkse tekort is dan € 1.500.

Voor 24 maanden kom je uit op € 36.000. Dat is alleen het bedrag voor de overbrugging. Een reserve voor onverwachte kosten en een mogelijk tekort na de AOW-datum komen daar nog bij. Het voorbeeld houdt geen rekening met rente, belasting over vermogen of stijgende prijzen.

Heb je nog tien jaar om de € 36.000 op te bouwen en begin je zonder spaargeld? Dan is dat in dit voorbeeld gemiddeld € 300 per maand, als je geen rente meetelt. Voor een reserve of hogere toekomstige uitgaven moet je extra sparen.

Houd rekening met je inkomen na de AOW-datum

Eerder stoppen kan ook na de overbruggingsperiode gevolgen hebben. Je bouwt meestal minder lang pensioen op via je werkgever. Laat je je pensioen eerder ingaan, dan wordt het doorgaans ook lager per maand, omdat het over een langere periode wordt uitgekeerd.

Vergelijk daarom niet alleen je inkomsten en uitgaven vóór je AOW, maar ook erna. Blijft er later een maandelijks tekort over, dan heb je meer vermogen nodig of moet je je uitgaven aanpassen. Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je welke pensioenen je hebt opgebouwd. Voor een berekening op jouw gekozen ingangsdatum kun je terecht bij je pensioenuitvoerder.

Maak je spaargeld beschikbaar op het juiste moment

Het geld voor de eerste periode moet beschikbaar zijn zodra je stopt. Zet je spaargeld daarom niet allemaal vast tot na die datum. Een vrij opneembare spaarrekening geeft meer ruimte als je plannen veranderen of er onverwachte kosten zijn. Bij een deposito staat geld meestal voor een afgesproken tijd vast.

Houd er ook rekening mee dat prijzen kunnen stijgen. Een bedrag dat vandaag genoeg lijkt, kan tegen de tijd dat je stopt minder kopen. Spaar je doelbedrag niet zo krap bij elkaar dat één tegenvaller je plan meteen in gevaar brengt.

Moet je al je kosten met spaargeld opvangen?

Nee. Je kunt spaargeld combineren met bijvoorbeeld deeltijdwerk, eerder ingaand pensioen of een regeling via je werkgever. Welke mogelijkheden je hebt, hangt af van je situatie en je pensioenregeling. Vergelijk vooral wat iedere keuze later betekent voor je maandelijkse inkomen.

Controleer je berekening regelmatig en pas je spaardoel aan als je gewenste stopdatum, uitgaven of verwachte pensioen veranderen. Zo weet je beter of je spaargeld de periode zonder volledig salaris kan overbruggen.