Beleggen voor je pensioen groeit snel in Nederland, vooral omdat veel mensen meer geld willen overhouden zodra ze stoppen met werken. Niet iedereen heeft genoeg aan de gewone AOW of het pensioen via hun werkgever. Met eigen pensioenopbouw kun je daar iets aan doen. Door geld te investeren voor later, geef je jezelf kans op een hoger inkomen na je pensioenleeftijd. In dit verhaal lees je hoe pensioenbeleggen werkt, wat de voordelen zijn en waar je rekening mee moet houden.

Pensioenopbouw door te investeren

Iedereen die werkt, ontvangt meestal een basispensioen van de overheid. Ook bouw je vaak pensioen op bij je werkgever. Toch blijkt het regelmatig dat dit bedrag niet genoeg is om straks fijn te blijven leven. Pensioenopbouw via investeren is dan een manier om nog extra vermogen te verzamelen. Hierbij zet je regelmatig geld apart dat wordt geïnvesteerd. Dit geld staat op een aparte rekening en is bedoeld voor later. Je kunt het inzetten op verschillende manieren, bijvoorbeeld via een bankspaarrekening of een speciale beleggingsrekening. Het geld blijft vaststaan tot je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Zo’n investering voor later wordt vaak gedaan door mensen die verwachten dat ze een pensioentekort hebben, of die simpelweg wat ruimer willen leven straks.

Hoe werkt geld investeren voor je pensioen

Wanneer je kiest voor deze manier van sparen, doe je elke maand, kwartaal of jaar een bedrag opzij. Dit wordt vervolgens belegd in bijvoorbeeld aandelen, obligaties of fondsen. Meestal kies je niet zelf iedere investering uit; je kiest een risicoprofiel dat bij jou past. Een aanbieder beheert daarna de beleggingen voor je. Tijdens de jaren dat je geld vaststaat, kan het in waarde stijgen of dalen. Omdat je het geld meestal pas over een lange tijd opneemt, is de kans groot dat het eindbedrag hoger uitvalt dan bij gewoon sparen. Je mag het bedrag tot uiterlijk vijf jaar na je AOW-leeftijd laten staan. Als het zover is, koop je met het opgebouwde bedrag een inkomen voor je pensioen. Zo kun je rekenen op een maandelijkse uitkering voor een bepaalde periode of zolang je leeft. Door de combinatie van spreiding en lange termijn groeit je vermogen vaak sneller dan bij sparen op een spaarrekening.

Belastingvoordelen en regels rondom pensioenbeleggingen

Als je geld investeert om er pas na je pensioen bij te kunnen, krijg je soms fiscaal voordeel. Je kunt je jaarlijkse inleg aftrekken van de belasting. Er zijn wel duidelijke regels. Het ingelegde bedrag moet passen bij je pensioentekort, ook wel jaarruimte genoemd. De overheid bepaalt hoe hoog dat tekort mag zijn aan de hand van je inkomen en pensioenopbouw bij je werk. Dit voordeel geldt alleen zolang het geld voor je pensioen is vastgezet. Je rekent pas belasting af als je pensioen ingaat. Omdat je na pensionering vaak minder inkomsten hebt, is het belastingtarief dan meestal lager. Let er wel op dat het beleggen risico’s met zich meebrengt. Je kunt een hoger bedrag overhouden, maar het eindbedrag kan ook lager zijn dan verwacht.

Keuzes maken en risico’s spreiden

Als je op deze manier kapitaal opbouwt, moet je altijd een keuze maken over hoeveel risico je wilt nemen. Ben je jong en is je pensioen nog ver weg, dan kun je vaak wat meer risico nemen. Er is dan tijd om verliezen te compenseren als de beleggingen tijdelijk minder waard worden. Naarmate je ouder wordt, kiezen veel mensen voor minder risicovolle investeringen. De aanbieder bouwt het risico vanzelf af richting je pensioendatum. Je hoeft dus zelf weinig om te kijken naar de verdeling van je beleggingen. Wel blijft het slim om af en toe te controleren of alles nog bij je situatie past. Ook belangrijk om te weten: je betaalt soms kosten voor het beheer van je rekening. Die kosten worden vaak automatisch ingehouden. Door deze alles bij elkaar af te wegen, kun je een plan maken dat goed past bij jouw dromen voor later.

Veelgestelde vragen over pensioenbeleggen

• Staat het geld echt vast als ik kies voor pensioenbeleggen? Bij deze vorm van investeren staat je geld meestal vast tot je de pensioenleeftijd bereikt. Je kunt het niet zomaar tussentijds opnemen.
• Wat gebeurt er met mijn opgebouwde bedrag op de pensioendatum? Bij het bereiken van je pensioen gebruik je het opgebouwde kapitaal om een extra pensioen te kopen. Je ontvangt dan een maandelijkse uitkering als aanvulling naast je normale pensioen.
• Kan beleggen voor pensioen ook nadelen hebben? Deze manier van vermogen opbouwen brengt altijd een risico met zich mee. Je kunt meer, maar soms ook minder overhouden dan je had gehoopt, omdat de waarde van beleggingen kan schommelen.
• Hoe weet ik hoeveel belastingvoordeel ik krijg? Het belastingvoordeel hangt af van je jaarruimte en hoeveel pensioen je al opbouwt. Een boekhouder of de Belastingdienst kan je precies vertellen hoeveel je in mag leggen en aftrekken.
• Mag ik zelf kiezen waarin mijn geld wordt belegd? Bij pensioenbeleggen kies je een risicoprofiel. De bank of verzekeraar belegt het geld dan voor jou in diverse fondsen, passend bij jouw profiel. Zelf kiezen voor losse aandelen kan meestal niet.
• Wat als ik eerder wil stoppen met werken? Als je eerder met pensioen wilt, kun je soms het opgebouwde bedrag al iets eerder inzetten. Er gelden dan wel speciale regels vanuit de overheid en de aanbieder. Controleer dit goed voordat je zo’n stap wilt zetten.